弘大速配邮储银行:深耕县域“蓝海”,高质量转型发展提档加速

时间:2019-04-04 18:44:19       来源:

日前,邮储银行发布升级成为国有大型商业银行之后的首份年报。

今年2月11日,银保监会公布邮储银行机构类型列为“国有大型商业银行”。邮储银行积极履行国有大行责任担当,深化金融供给侧结构性改革,充分发挥自身资源禀赋,以服务实体经济为本,为超过1/3的中国人口提供金融服务。截至2018年末,该行个人贷款总额首次突破2万亿元,达到2.32万亿元。

正如中国邮政集团公司总经理、邮储银行拟任董事长张金良在该行业绩发布会上所言:“邮储银行是非常有特色的一家银行,我们将持续巩固并充分发挥自身优势。”张金良表示,邮储银行坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”这三大定位,这个定位与我国乡村振兴战略和新型城镇化战略是高度契合的。邮储银行拥有近4万个网点,覆盖了全国所有城市及99%的县域地区,县及县以下地区百姓的可支配收入是持续增加的,这为邮储银行带来了巨大的业务发展空间。

天风证券研究员表示,截至2018年末,邮储银行个人客户达5.78亿户,营业网点达3.97万个,覆盖中国所有城市和99%的县域地区,覆盖面非常广。“我们认为,邮储银行拥有坚实且广阔的客户基础,零售特色鲜明,资产质量优异,盈利能力有望明显提升。”上述人士分析。

县域市场是一个蓝海市场,具有广阔的业务发展空间。依托自身在广大县域地区的固有优势,邮储银行在中间业务、资产管理、服务乡村振兴等方面发展迅速,走上了高质量转型发展的“快车道”。

独一无二的

“自营+代理”模式

2018年,M2和全社会人民币存款增速均处于较低水平。存款立行是银行业不变的规律,核心存款的获取和定价能力,是银行决胜未来的关键之一。邮储银行依托“自营+代理”模式,不断巩固核心负债优势。截至2018年末,该行存款余额达到8.63万亿元,其中个人存款7.47万亿元,存款占总负债比重和个人存款占总存款比重两项指标均居行业第一。储蓄存款市场占有率10.96%,居行业第四位。

独一无二的“自营+代理”经营模式是邮储银行的一大特色。张金良介绍,邮政集团有32000个网点接受邮储银行的委托,代理储蓄、代办理财和基金等基础性银行业务,邮储银行按照市场化原则向邮政集团支付代理手续费。这是一个非常特殊的制度化安排,邮储银行H股上市时已经向市场做了充分披露。这一制度化安排给邮储银行带来了客户、渠道和资金优势。

张金良对这三大优势作了进一步阐释,“客户优势上,邮储银行的个人客户是5.78亿,超过中国人口1/3,这是一个富矿,有待进一步挖掘,这是今后最重要的一个成长点。渠道优势上,邮储银行拥有近4万个网点,在广大农村地区老百姓(603883)还是很认物理渠道的,他们还是需要一些面对面的有温度的沟通、有温度的服务。资金优势上,邮储银行的存款占负债总额的比重高达95%,在存款总额当中个人存款所占的比重高达87%,这在中国所有银行当中是最高的,所以邮储银行在中国金融市场上是重要的流动性提供者。”

利息收入仍是中国银行业收入结构中最主要的组成部分,当前商业银行负债端承压,净利息收入存在一定压力,但独特的经营模式所带来的强大吸储能力,为邮储银行提供了成本可控的稳定负债。2018年,邮储银行存款付息率为1.41%,持续保持行业较优水平。

同时,邮储银行业务结构持续优化,全行贷款总额首次突破4万亿元,达4.28万亿元,较上年末增长17.82%。贷款占总资产比重达到44.94%,存贷比达到49.6%,较上年末提升4.57个百分点,基本实现了上市之初承诺的“力争三年存贷比达到50%左右”目标。

有业内人士也表示,该行资产结构决定资产质量担忧小,因为其资产主要是贷款、债券投资、存放央行及少量同业资产。企业贷款主要投向大企业以及政府项目,个贷以房贷为主,不良高发行业贷款占比低,潜在不良担忧小。而债券投资以政府债券以及政策性金融债为主,风险非常低。

科技赋能

中间业务转型发展

在当前行业发展面临巨变的背景下,推动中间业务转型发展,加强科技赋能成为邮储银行过去一年的工作重点。

与同业相比,邮储银行的中间业务起步晚,占营收比重较低,但这也意味着该行有着更大的发展空间与潜力。一组最新数据说明了问题:2018年邮储银行实现手续费及佣金净收入144亿元,同比增长13.3%,继续保持两位数的高增速。中间业务结构持续优化,银行卡手续费收入129.5亿元,同比增长27.8%,其中信用卡新发放764万张,同比增长11%,结存卡量达到2310万张,同比增长35%。

县域及以下地区的客群是金融服务供给的薄弱环节,而提升客户综合体验是邮储银行保持在县域及以下区域优势的关键所在。为此,邮储银行持续提升农村基础金融服务水平,积极开展线上线下一体化网络建设,为农村地区提供全方位、多层次的金融服务。邮储银行积极构建功能齐全、安全便捷的个人网银、手机银行、微信银行等在线交易服务平台,为农村居民提供了方便快捷、形式多样的金融服务。

2018年,邮储银行电子银行客户规模、业务规模实现较快增长,电子银行收入成为中间业务收入重要来源,手机银行、个人网银全面迭代更新,场景建设取得新进展。

截至2018年末,邮储银行电子银行客户规模达2.77亿户。手机银行客户规模、个人网银客户规模均突破2亿户。其中,邮储银行2018年手机银行客户数首次突破2亿户,达到2.18亿户,并推出了围绕“个性化、智能化、场景化、开放化”打造的手机银行4.0版本,持续提升客户体验,电子银行交易替代率首次超过90%。个人网银客户数达2.10亿户。微信银行签约客户数达698.25万户。

此外,邮储银行2018年紧抓市场机遇,持续强化邮政特色场景建设。深耕集团资源,联合邮政集团开展聚合二维码业务合作。以支付为重点,拓展合作商户,持续丰富外部场景应用。依托O2O生活服务缴费系统,推进在线线下一体化场景建设。

“邮储银行将紧跟时代步伐,狠抓金融科技,改进金融服务模式,将加强大数据应用,加强智能化营销、智能化服务、智能化风控,打造智能化场景,把银行服务融入到老百姓的生产生活场景当中去。”张金良在发布会上表示。

资管业务转型发展

取得阶段性成果

在资管新规以及理财新规的影响下,存续余额降低、非标资产持续退出等同样的现象在多家银行已披露的年报有所显现,“积极转型”、“平稳过渡”成为银行理财业务的主题词。

2018年,邮储银行的理财业务转型发展取得阶段性成果,资产管理规模达到8145亿元,净值型理财产品规模首次突破1000亿元。

谈及资管新规出台对邮储银行理财转型的影响,徐学明用“两小一大”概括了邮储银行的理财情况。

第一个是转型的压力小。截至2018年末,在邮储银行存量理财业务中,需要刚性兑付的预期收益率型产品的占比仅19%,开放式产品占比达70%。“开放式产品向净值化产品转型相对压力是比较小的,可 配资网站 以实现原地转型,去年年底以来,邮储银行一直加快推进这块产品的转型。”徐学明说。

第二是非标理财产品回表的压力小。截至2018年末,邮储银行理财非标产品占比为13%,相对同业占比较低。

第三是邮储银行理财业务发展潜力大。邮储银行拥有近4万个网点,5.78亿客户,并且70%的网点分布在县以及县以下的地区。“未来,邮储银行将依托网络优势,发挥县域地区理财业务发展潜力,为县域地区广大客户提供更加优质的理财服务。”徐学明说。

针对外界关注的邮储银行理财子公司筹备情况,徐学明介绍,邮政银行已于2018年12月7日对外发布公告,拟出资80亿元筹建理财子公司,目前邮储银行理财子公司筹备工作正在积极推进,并与监管部门保持密切沟通。具体筹备工作包括组织架构搭建、制度建设、信息系统开发、人员招聘、内控体系及投研能力建设等。邮储银行已于今年年初启动了人员招聘工作,新招录的近百名同业专业人才将于6月份到岗。

依托县域优势

加码“三农”投入

2018年,邮储银行积极落实党中央、国务院关于支持乡村振兴战略、服务实体经济、金融精准扶贫的工作部署,立足于大型零售商业银行的战略定位,充分发挥覆盖广泛、深入县域的服务网络优势,打造专业化为农服务体系,着力提高金融服务质效,持续提升三农金融服务水平。

邮储银行大力开展“农民工银行卡特色服务”,2018年,邮储银行作为受理方累计交易笔数9.94万笔,金额1.91亿元;作为发卡方累计交易笔数22.42万笔,金额3.89亿元。针对农村地区客户积极提供多元化金融服务,面向广大劳务务工客户发行专属借记卡“乡情卡”,结存卡户数9452.37万户。积极参与新型农村养老保险和新型农村合作医疗的推广,2018年代收新农保1300.46万笔,交易金额42.14亿元;代付新农保2.39亿笔,交易金额341.59亿元;代付新农合报销及补助93.99万笔,交易金额11.73亿元。

邮储银行持续加大农村贷款投入力度,构建了农户贷款、新型农业经营主体贷款、涉农商户贷款、县域涉农小微企业贷款、农业龙头企业贷款五大涉农贷款产品体系,推进农村承包土地的经营权抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款产品试点。积极支持国家粮食安全、一二三产业融合、小农户和现代农业有机衔接、美丽乡村建设等乡村振兴重点领域。

截至2018年末,邮储银行涉农贷款余额1.16万亿元,较上年末增加1072.86亿元,增长10.18%;以农户信贷、涉农商户信贷为主的个人经营性贷款余额5,571.26亿元,在全国性商业银行中位居前列;家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体贷款结余566.52亿元,较上年末增加近133.49亿元,增长30.83%。

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